Cosa copre e cosa non copre una polizza assicurativa per un edificio?

Analisi: L'ambito dei servizi in dettaglio

Per garantire la sicurezza dei tuoi beni, dobbiamo analizzare la copertura assicurativa dell'edificio livello per livello. Cosa è incluso, cosa è escluso e perché?

La base: Fuoco ed eventi elementali

Il fulcro dell'assicurazione sugli stabili è la protezione contro calamità naturali e incendi. Nella maggior parte dei cantoni, questa è la parte obbligatoria.

• Incendio: l' assicurazione dell'edificio copre i danni causati da incendio, fumo (improvviso e accidentale ), fulmini, esplosioni e persino incidenti aerei/spaziali.
• Danni da calamità naturali: la legge definisce in modo molto preciso cosa è coperto dall'assicurazione sugli edifici . Tra questi rientrano alluvioni, inondazioni, tempeste (solitamente a partire da 75 km/h), grandine, valanghe, pressione della neve, caduta massi e frane.

Importante per la copertura assicurativa dell'edificio : l'evento deve colpire l'edificio "dall'esterno". Una tempesta che strappa via il tetto è un caso classico per la copertura assicurativa dell'edificio .

La grande lacuna: non tutta l'acqua è uguale.

È qui che nasce l'equivoco più comune. Molti proprietari di casa danno per scontato che tutti i danni causati dall'acqua siano coperti dall'assicurazione dell'immobile . Questo è sbagliato.

• Cosa manca: l' assicurazione cantonale sugli edifici non copre le perdite d'acqua dalle tubature interne all'abitazione (rottura delle tubature) e il ritorno dell'acqua attraverso la rete fognaria (riflusso) .
• La conseguenza: se un tubo del riscaldamento scoppia e rovina il parquet, l'assicurazione obbligatoria dell'edificio non copre nulla. Per colmare questa lacuna nella copertura assicurativa dell'edificio , è assolutamente necessaria una "assicurazione privata contro i danni causati dall'acqua nell'edificio". Questa estende la copertura assicurativa dell'edificio ai rischi causati dall'acqua all'interno. Senza questa estensione, la copertura assicurativa dell'edificio è incompleta.

Terremoti: il rischio sottovalutato

Un altro punto debole nella copertura assicurativa degli edifici sono i terremoti. Sebbene alcune parti della Svizzera (Vallese, Basilea) siano a rischio, i danni causati dai terremoti sono solitamente esclusi dalla copertura assicurativa standard degli edifici o coperti solo in minima parte tramite pool volontari (ad esempio, nel Canton Zurigo).

• La realtà: un terremoto violento può causare una perdita totale. Poiché questa non è coperta dalle assicurazioni edilizie standard , molti proprietari rischiano la rovina finanziaria in casi come questi.
• La soluzione: chi desidera una copertura assicurativa completa per l'edificio deve stipulare un'assicurazione separata contro i terremoti con un fornitore privato.

Rottura del vetro e dintorni

Finestre e mobili non sono automaticamente inclusi nella copertura assicurativa dell'edificio .

• Vetri dell'edificio: in caso di rottura di vetri, lavandini o piano cottura in vetroceramica, l'assicurazione standard per edifici (incendio/pericoli naturali) non copre i danni. In tal caso, è necessaria una polizza aggiuntiva "vetri dell'edificio".
• Ambiente circostante: il giardino, i muri di contenimento o la piscina sono spesso coperti solo parzialmente dall'assicurazione dell'immobile . I danni causati da tempeste ad alberi o recinzioni sono spesso esclusi o limitati nell'importo. Verifica attentamente la copertura assicurativa della tua proprietà.

Cosa si intende per "edificio" e cosa per "beni per la casa"?

Per quanto riguarda la copertura assicurativa degli edifici, la distinzione è fondamentale: cosa è installato in modo permanente e cosa è mobile?

• La regola: tutto ciò che è collegato in modo permanente all'edificio (cucina attrezzata, parquet, finestre, riscaldamento) è coperto dall'assicurazione dell'edificio .
• L'eccezione: tutto ciò che cadrebbe se capovolgessi la casa (mobili, tappeti, vestiti) non è coperto dall'assicurazione dell'immobile , ma dall'assicurazione del contenuto domestico.

Questa distinzione è importante perché in caso di incendio l' assicurazione dell'edificio pagherà la ricostruzione della cucina, ma non quella del tavolo da pranzo bruciato.

Criteri di esclusione: quando la compagnia assicurativa non paga

Anche in caso di eventi assicurati, la copertura assicurativa dell'edificio può essere ridotta o negata.

• Mancanza di manutenzione: l'assicurazione sull'immobile non copre completamente le case vecchie. Se l'acqua penetra attraverso un tetto marcio e mal tenuto, spesso non viene riconosciuta come danno da tempesta, ma piuttosto come negligenza. L'assicurazione sull'immobile non copre l' usura.
• Negligenza grave: se lasci i lucernari aperti durante un allarme tempesta, la tua compagnia assicurativa potrebbe ridurre il risarcimento. L'assicurazione sull'immobile non protegge contro la negligenza.

Differenze cantonali nella copertura assicurativa degli edifici

La copertura assicurativa dell'edificio varia a seconda del luogo di residenza.

• Cantoni monopolistici: in 19 cantoni la copertura assicurativa (incendio/elementi) è statale e identica.
• Cantoni GUSTAVO: a Ginevra, Uri, Svitto, Ticino, Appenzello Interno, Vallese e Obvaldo non esiste un monopolio. È obbligatorio stipulare un'assicurazione privata. Qui, i dettagli della copertura assicurativa per gli edifici possono variare e si ha la libertà di creare pacchetti personalizzati.

Conclusione

Alla domanda "Cosa copre l'assicurazione sull'immobile?" si può rispondere così: copre i disastri esterni, ma raramente i danni interni. L'assicurazione obbligatoria sull'immobile protegge il tuo sostentamento da incendi e calamità naturali come tempeste e grandine. È molto, ma non tutto.

I maggiori rischi quotidiani per il vostro portafoglio, ovvero la rottura di tubature dell'acqua e la rottura di vetri, non sono esplicitamente coperti dall'assicurazione obbligatoria per gli stabili . Affidarsi esclusivamente a questa copertura obbligatoria vi lascia con una rete di sicurezza debole. Una copertura assicurativa completa per gli stabili può essere ottenuta solo combinando l'assicurazione cantonale di base con componenti aggiuntive private per acqua, vetri e, se necessario, terremoti. Rivedete le vostre polizze ogni pochi anni per assicurarvi che la copertura assicurativa per gli stabili sia al passo con il valore della vostra casa.

Se non sei sicuro che la tua attuale copertura assicurativa per l'edificio copra davvero tutti i rischi per la tua proprietà o se ci sono lacune pericolose, Loft offre controlli e confronti assicurativi imparziali.

Glossario

• Copertura assicurativa dell'edificio: l'ambito definito dei danni (solitamente incendi e pericoli naturali) per i quali la compagnia assicurativa paga.
• Danni causati da eventi naturali: danni causati da eventi naturali come tempeste, grandine, inondazioni o valanghe. Costituiscono il nucleo della copertura assicurativa per gli edifici .
• Cantoni GUSTAVO: Cantoni senza monopolio assicurativo statale. In questi Cantoni, la copertura assicurativa degli edifici deve essere stipulata con fornitori privati.
• Rottura di tubature: danni causati dall'acqua a causa di tubature difettose all'interno dell'abitazione. Questo danno non è coperto dall'assicurazione cantonale sugli edifici e richiede un'assicurazione aggiuntiva.
• Valore di sostituzione: la somma assicurata corrisponde solitamente all'importo necessario per ricostruire l'edificio alle sue condizioni originali. Questa è la copertura standard nell'assicurazione sugli edifici .