Di quali polizze assicurative ho assolutamente bisogno come proprietario di un immobile in Svizzera?

Parte principale: L'apparato di sicurezza

strutturare il tema dell'assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili , consideriamo i tre rischi principali: danni alla proprietà, responsabilità verso terzi e rischi finanziari.

Assicurazione edilizia: il nucleo assoluto

In cima alla lista delle assicurazioni obbligatorie per i proprietari di immobili c'è la protezione della struttura dell'edificio contro incendi e pericoli naturali.

In Svizzera, questa assicurazione è obbligatoria in quasi tutti i cantoni. Copre i danni causati da incendio, fumo, fulmini, esplosioni e calamità naturali come tempeste, grandine, inondazioni o valanghe.

• Sistema di monopolio: in 19 cantoni ( esclusi i cosiddetti cantoni GUSTAVO , vedi glossario), l'assicurazione cantonale degli stabili (AFC) è l'unico fornitore. È necessario assicurarsi presso di loro. Si tratta di un classico caso di assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili .
• Cantoni GUSTAVO: a Ginevra, Uri, Svitto, Ticino, Appenzello Interno, Vallese e Obvaldo non esiste un monopolio statale. Qui è possibile – e obbligatorio – stipulare questa assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili presso una compagnia privata (in alcuni di questi Cantoni è facoltativa, ma richiesta dalla banca).

Senza la prova di questa assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili, nessuna banca erogherà il mutuo. Essa garantisce il valore di sostituzione dell'immobile, consentendone la ricostruzione in caso di perdita totale.

Assicurazione di responsabilità civile per edifici: protezione contro cause legali multimilionarie

Un aspetto spesso sottovalutato dell'assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili riguarda la responsabilità civile. Ai sensi dell'articolo 58 del Codice delle obbligazioni svizzero (CO), in qualità di proprietario di un immobile, siete tenuti a rispondere dei danni. Ciò significa che siete responsabili dei danni causati da difetti del vostro immobile, anche se non ne avete colpa.

• Esempio: un mattone cade dal tetto su un passante. Oppure il postino scivola sul tuo sentiero ghiacciato.
• La necessità: per i proprietari di casa, questa copertura è spesso inclusa nell'assicurazione di responsabilità civile, ma è necessario verificarla. Per i condomini, un'assicurazione di responsabilità civile separata per l'edificio è praticamente obbligatoria per i proprietari di immobili .

Chi ignora questa norma nel portafoglio delle assicurazioni obbligatorie per i proprietari di immobili è responsabile con tutto il suo patrimonio privato.

Assicurazione contro i danni causati dall'acqua negli edifici: l'obbligo "nascosto"

Molti proprietari di immobili credono erroneamente che i danni causati dall'acqua siano coperti dall'assicurazione cantonale degli stabili. Questo è sbagliato. L'assicurazione cantonale paga in caso di inondazione (danni causati da eventi naturali), ma non in caso di rottura di una tubatura all'interno dell'edificio.

• Il problema: una perdita d'acqua da un tubo nel muro o un ristagno dell'acqua nella rete fognaria causano costi enormi.
• Stato: Sebbene non sia solitamente richiesta dalla legge, l'assicurazione contro i danni causati dall'acqua negli edifici è considerata di fatto un'assicurazione essenziale per i proprietari di immobili . Le banche la richiedono spesso e il rischio è troppo elevato per essere gestito da soli. Pertanto, è un'assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili .

Assicurazione edile: rilevante solo per chi intraprende lavori di ristrutturazione

Stai acquistando un nuovo edificio o stai pianificando importanti ristrutturazioni? In questo caso, la gamma di polizze assicurative obbligatorie per i proprietari di immobili si amplia .

• La sua funzione: è come un'assicurazione completa per il cantiere. Risarcisce in caso di crollo del muro a metà, furto di materiali o danni causati da vandali.
• La rilevanza: per tutta la durata della ristrutturazione, questa è una delle assicurazioni obbligatorie per i proprietari di immobili , per evitare di ritrovarsi con danni edilizi di cui nessun artigiano è responsabile.

Assicurazione contro i terremoti: il rischio maggiore

La Svizzera è un paese a rischio sismico (in particolare il Vallese e Basilea). Tuttavia, l'assicurazione contro i terremoti non è obbligatoria per legge per i proprietari di immobili nella maggior parte dei cantoni (tranne in alcuni casi tramite consorzi a Zurigo/Berna con somme limitate) .

• Il dilemma: poiché l'assicurazione cantonale non paga in caso di terremoto, molti proprietari di immobili si ritrovano senza niente in cambio dopo un terremoto.
• La raccomandazione: gli istituti di credito ipotecario la richiedono sempre di più. Chiunque voglia eliminare il rischio di perdita totale deve aggiungere questa polizza all'assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili , anche se è costosa.

Conclusione

Alla domanda "Quali polizze assicurative mi servono assolutamente?" non si può rispondere in modo univoco, poiché dipende da dove si vive. Per legge, le polizze assicurative obbligatorie per i proprietari di immobili sono spesso limitate a incendi e calamità naturali. Nella pratica – dettata dalle banche e dal buon senso – l'elenco è più lungo.

Le polizze assicurative essenziali per i proprietari di immobili includono l'assicurazione dell'immobile (incendio/rischi naturali), l'assicurazione di responsabilità civile dell'immobile e l'assicurazione contro i danni causati dall'acqua all'immobile. Risparmiare su queste polizze è un falso risparmio. Inoltre, verificate ogni pochi anni se la somma assicurata corrisponde ancora al valore dell'immobile per evitare una sottoassicurazione con le vostre polizze assicurative obbligatorie sulla proprietà . Una solida rete di sicurezza è il fondamento di qualsiasi strategia immobiliare di successo.

Se vuoi assicurarti che il tuo portafoglio di polizze assicurative obbligatorie per i proprietari di immobili sia completo o se stai cercando fornitori convenienti per una copertura aggiuntiva, Loft offre confronti e analisi imparziali per la tua protezione.

Glossario

• Assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili: termine collettivo per le polizze che sono richieste per legge (obbligatorie) o per contratto (dalla banca) per proteggere la proprietà.
• Cantoni GUSTAVO: i cantoni (GE, UR, SZ, TI, AI, VS, OW) in cui non esiste un monopolio statale. Qui, l'assicurazione obbligatoria per i proprietari di immobili deve essere stipulata privatamente.
• Responsabilità civile del proprietario di immobili: la responsabilità civile prevista dalla legge (art. 58 OR) per i danni causati da difetti di costruzione. Ciò rende l'assicurazione di responsabilità civile una delle assicurazioni obbligatorie più importanti per i proprietari di immobili .
• Danni causati da eventi naturali: danni causati da eventi naturali (tempeste, grandine). Questo è il contenuto principale della maggior parte delle polizze assicurative obbligatorie per i proprietari di immobili .
• Assicurazione contro i danni causati dall'acqua all'edificio: copre i danni causati dall'acqua del rubinetto. Di solito non è una delle assicurazioni obbligatorie per legge per i proprietari di immobili , ma è essenziale per loro.