Quanta riserva finanziaria dovrei avere dopo aver acquistato una casa di mia proprietà?

Pianificazione della liquidità: l'anatomia della sicurezza

Per rispondere alla domanda su quanto accantonare, dobbiamo categorizzare le spese. Non basta avere una somma forfettaria sul conto; è necessario capire a cosa servono le riserve finanziarie per l'acquisto di una casa . Suddividiamo il buffer in tre categorie principali.

1. I costi immediati degli acquisti successivi: il "buffer di ingresso"

Molti acquirenti rimangono sorpresi dalla rapidità con cui i loro soldi svaniscono nelle prime settimane dopo aver ricevuto le chiavi. Le riserve finanziarie accantonate per l'acquisto di una casa si esauriscono spesso ancor prima della prima cena nella nuova casa.

• Tasse e imposte: a seconda del cantone, potrebbero essere applicate imposte sul passaggio di proprietà e spese notarili, che non sempre sono coperte interamente dall'ipoteca.
• Ristrutturazioni "leggere": volevi solo tinteggiare, ma all'improvviso ti rendi conto che il pavimento della camera da letto ha bisogno di essere sostituito.
• Arredamento: Le stanze più grandi spesso richiedono più mobili. Lampade, tende e attrezzi da giardino possono arrivare a costare tra i 10.000 e i 20.000 franchi svizzeri.

Senza riserve finanziarie specifiche per questa fase dell'acquisto di una casa, inizierai la tua vita da proprietario con uno scoperto di conto corrente. Realisticamente, pianifica separatamente circa il 2-3% del prezzo di acquisto per questo scopo.

2. Le fondamenta solide: garantire il proprio sostentamento

Indipendentemente dalla proprietà, hai bisogno di un cuscinetto per la tua vita.

• Scenario: perdita del lavoro, malattia o riduzione dell'orario di lavoro. La banca pretende che le rate del mutuo siano pagate puntualmente, indipendentemente dalla tua situazione finanziaria.
• La regola pratica: gli esperti consigliano che le riserve finanziarie per l'acquisto di una casa in questa zona coprano da 3 a 6 mesi di spese (non gli stipendi mensili, ma le spese fisse di sostentamento, comprese le spese per l'alloggio).

Questa parte delle tue riserve finanziarie per l'acquisto della casa è la tua assicurazione contro una catastrofe finanziaria personale . Garantisce che potrai onorare il mutuo anche in tempi di crisi e che la banca non si innervosirà.

3. Il buffer di mantenimento: la regola dell'1%

La casa stessa è un organismo "vivente" che invecchia. Le riserve finanziarie per l'acquisto di una casa devono compensare il deprezzamento dell'immobile.

In quanto proprietario, sei responsabile di tutto: da un rubinetto che gocciola a un nuovo tetto.

• Regola pratica: accantonare annualmente circa lo 0,7-1,0 percento del valore assicurativo dell'edificio (valore di sostituzione della casa) per la manutenzione.
• La realtà: un capitale iniziale sufficiente dovrebbe essere disponibile subito dopo l'acquisto. Se l'impianto di riscaldamento dovesse guastarsi durante il primo inverno (con un costo di circa 20.000-30.000 franchi svizzeri per una pompa di calore), ciò non dovrebbe innescare una crisi finanziaria.

Le riserve finanziarie specifiche per la manutenzione dell'abitazione dovrebbero pertanto ammontare ad almeno CHF 20.000 , prontamente disponibili in un conto separato. Per gli immobili più vecchi (costruiti prima del 1990) senza ampie ristrutturazioni, tale importo dovrebbe essere raddoppiato, passando a CHF 40.000-50.000.

4. Il buffer dei tassi di interesse: protezione contro la volatilità

Hai scelto un mutuo SARON? Allora avere una riserva finanziaria è ancora più importante per diventare proprietari di una casa.

• Il rischio: se i tassi di interesse aumentano bruscamente, le rate mensili aumenteranno immediatamente.
• La strategia: accantonare ogni mese la differenza tra il tasso di interesse attuale (ad esempio, 1,5%) e il tasso di interesse calcolato dalla banca (5%). Queste riserve finanziarie per l'acquisto di una casa servono come cuscinetto contro gli aumenti dei tassi di interesse o come ammortamento aggiuntivo.

Aggregazione: un esempio concreto

Facciamo un esempio. Acquisti una casa per 1 milione di franchi svizzeri. Le tue spese mensili per mutuo, utenze e spese di soggiorno ammontano a 6.000 franchi svizzeri.

Quanto dovrebbero essere elevate le tue riserve finanziarie per acquistare una casa? Cosa varrebbe dopo aver dedotto il capitale proprio?

• Costo della vita (4 mesi): 4 x 6'000 CHF = 24'000 CHF .
• Capitale iniziale per la manutenzione: somma forfettaria di CHF 20.000 (per riscaldamento/copertura di emergenza).
• Mobili/Trasloco: tariffa fissa di CHF 10.000 .

Totale: Dopo la nomina del notaio dovresti avere ancora circa 54.000 franchi svizzeri di liquidità.

Svuotare il conto in banca per comprare una casa è un rischio enorme. Spesso è più saggio accendere un mutuo con un tasso leggermente più alto (ad esempio, il 75% anziché il 65%) per avere più liquidità sul conto per l'acquisto della casa. La liquidità è più preziosa in caso di emergenza rispetto a un debito inferiore.

Dove dovrebbero essere ubicate le riserve?

finanziarie per l'acquisto di una casa non dovrebbero essere investite in azioni volatili o investimenti a reddito fisso.

• Disponibilità: il denaro deve essere disponibile con breve preavviso (conto del mercato monetario o conto di risparmio).
• Separazione: tieni i risparmi per l'acquisto della casa rigorosamente separati dal tuo conto stipendio. Un "conto di rinnovo" (utile anche per le case unifamiliari) favorisce la disciplina. Non vedi i soldi, quindi non li spenderai in consumi.

Conclusione

Alla domanda "Quante riserve finanziarie dovrei avere dopo l'acquisto di una casa di proprietà?", la risposta può essere una sola: sufficienti. Abbastanza per sopravvivere sei mesi senza lavoro e abbastanza per installare un nuovo impianto di riscaldamento il giorno dopo. Nello specifico, per la maggior parte dei proprietari di casa svizzeri, questo significa tra i 30.000 e i 60.000 franchi svizzeri in contanti facilmente reperibili.

Non sottovalutare mai la componente psicologica. Una bella casa non porta gioia se la cassetta della posta diventa fonte di ansia, perché ogni bolletta scatena il panico. Includi le tue riserve finanziarie per l'acquisto della casa come componente fissa del tuo piano di finanziamento, proprio come l'acconto. È meglio scegliere una casa dei sogni leggermente più piccola e poter dormire sonni tranquilli la notte.

Se desideri calcolare esattamente come apparirà la tua situazione di liquidità personale dopo l'acquisto in base a diversi scenari di tassi di interesse, oppure qual è il buffer ottimale per il tuo immobile specifico, Loft offre strumenti di analisi dettagliati per la pianificazione del tuo budget.

Glossario

• Riserve finanziarie per l'acquisto di una casa: l'importo totale dei fondi liquidi che devono essere disponibili dopo l'acquisto di una casa per coprire le spese di soggiorno, gli interessi e le riparazioni impreviste.
• Fondo di rinnovo: un fondo di riserva (obbligatorio per i condomini, facoltativo per le case unifamiliari) per finanziare future ristrutturazioni. Fa parte delle riserve finanziarie a lungo termine per la proprietà della casa .
• Interesse imputato: tasso di interesse teorico (solitamente il 5%) che dovrebbe essere utilizzato per calcolare il buffer di interesse al fine di pianificare in modo solido le riserve finanziarie per l'acquisto di una casa .
• Ricco di beni , povero di liquidità : una situazione in cui i beni sono vincolati al settore immobiliare, ma non ci sono riserve finanziarie liquide disponibili per le spese quotidiane.
• Liquidità: la disponibilità di fondi. Per le riserve finanziarie per l'acquisto di una casa, è fondamentale che questi fondi siano rapidamente disponibili (liquidi) e non vincolati a investimenti fissi.