Comment puis-je vérifier ma liquidité après avoir acheté ma propre maison ?

Le bilan de liquidité : analyse et stratégie

Pour évaluer précisément votre liquidité après l'achat d'une maison , il est essentiel de bien distinguer vos actifs de vos liquidités disponibles. Votre maison est un actif, mais vous ne pouvez pas l'utiliser pour payer vos courses. Analyser votre liquidité après l'acquisition d'un logement nécessite un examen approfondi de vos revenus et de vos dépenses.

Phase 1 : Inventaire des coûts ponctuels

Immédiatement après votre emménagement, votre trésorerie est mise à rude épreuve suite à l'achat d'une maison . Il s'agit souvent de frais non inclus dans le prix d'achat. Pour évaluer votre trésorerie après l'acquisition d'un logement durant cette phase critique, vous devez additionner les éléments suivants :

• Droits et frais : Avez-vous pris en compte les droits de mutation immobilière (variables selon le canton), les frais de notaire et les frais d’inscription au registre foncier ? Ces frais sont souvent exigibles quelques semaines seulement après l’achat et peuvent impacter fortement votre trésorerie après l’acquisition d’un logement .
• Aménagement et personnalisation : nouveaux rideaux, lampes ou équipements de jardin. L’expérience montre que les propriétaires dépensent environ 10 000 à 20 000 francs suisses en « petites choses » au cours des six premiers mois.

Si ces dépenses réduisent votre liquidité à zéro après l'achat de votre maison, il est nécessaire d'agir.

Phase 2 : Calcul des coûts de logement courants

La clé de la liquidité après l'acquisition d'un logement réside dans le flux de trésorerie mensuel. Nombreux sont ceux qui se trompent dans ce calcul car ils ne prennent en compte que les intérêts hypothécaires.

• Intérêts : Il s’agit du coût du capital emprunté. Avec un prêt SARON, ce montant peut fluctuer, ce qui complique la gestion de la trésorerie après l’acquisition du bien .
• Amortissement : Le remboursement du prêt hypothécaire de second rang est obligatoire. Que ce soit directement ou indirectement (pilier 3a), les fonds sont déduits du budget. Cela représente une charge fixe sur la trésorerie après l’acquisition du logement , souvent sous-estimée.
• Frais supplémentaires : En tant que locataire, vous versez un acompte. En tant que propriétaire, vous recevez directement les factures d’eau, d’assainissement, d’enlèvement des ordures ménagères, d’électricité et d’assurance. Pour une bonne gestion de votre budget après l’achat de votre maison, prévoyez un budget annuel équivalent à environ 0,7 % à 1 % de la valeur du bien.

Phase 3 : Constitution de réserves dans le cadre de la liquidité

Disposer de liquidités saines après l'achat de sa propre maison signifie que l'on peut non seulement payer les factures d'aujourd'hui, mais aussi celles de demain.

• Le fonds de rénovation : même pour une maison individuelle, il est indispensable de constituer une épargne. Une nouvelle toiture ou un système de chauffage peuvent coûter très cher. Quiconque néglige ces économies dans ses calculs de liquidités après l’achat d’une maison se berce d’illusions.
• Le calcul : Déduisez virtuellement une somme chaque mois pour les rénovations. Votre trésorerie est -elle encore positive après l’achat de votre maison ? Si ce n’est pas le cas, vous vivez sur vos économies.

Vérifiez la « réserve de fer »

De combien d'argent a-t-on réellement besoin sur le compte ? Pour qualifier de « sûre » la liquidité après l'achat d'une maison , la règle générale suivante s'applique :

Après déduction de tous les frais d'achat, il devrait rester suffisamment d'argent sur le compte pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses (et non les salaires !).

• Cela protège votre trésorerie après l'achat d'une maison en cas de perte d'emploi ou de maladie.
• Sans cette réserve, votre trésorerie après l'acquisition de votre logement sera négative, même si vous pouvez assumer les mensualités. Vous serez alors en situation de « très illiquide ».

Tableau des flux de trésorerie : Voici comment procéder

Créez une feuille de calcul Excel simple pour visualiser votre liquidité après l'achat d'une maison :

• Revenus : Salaire net (plus les revenus locatifs éventuels des dépendances).
• Moins les coûts de logement : intérêts + amortissement + frais annexes + réserves.
• Moins le coût de la vie : alimentation, transports, assurance maladie, impôts.
• Résultat : Liquidités disponibles après l'achat du logement .

Le résultat est-il négatif ? Dans ce cas, votre situation financière après l’achat de votre maison n’est pas viable. Vous devez soit réduire vos dépenses, soit augmenter vos revenus.

Le résultat est-il positif ? Félicitations. Mais attention : l’épargne excessive sur un compte bancaire constitue une forme de destruction de patrimoine en période d’inflation. Une liquidité optimale après l’achat d’un logement implique également de réinvestir tout excédent de trésorerie (après avoir constitué des réserves) ou de l’utiliser pour le remboursement du prêt immobilier.

Signes avant-coureurs d'un manque de liquidités

Comment savoir si votre trésorerie est menacée après l'achat d'une maison ?

• votre autorisation de découvert pour payer vos impôts à la fin de l'année .
• Vous reportez les réparations (par exemple, une fenêtre qui fuit) parce que vous n'avez pas l'argent.
• Vous réduisez vos cotisations au Pilier 3a pour rembourser votre prêt immobilier.

Ces éléments indiquent clairement que la gestion de la trésorerie après l'achat du logement n'a pas été correctement planifiée. Dans ce cas, seuls des conseils budgétaires ou une restructuration de la dette (par exemple, un allongement de la durée d'amortissement, si possible) peuvent souvent permettre d'alléger les mensualités et d'améliorer la trésorerie après l'achat .

L'impact des taux d'intérêt sur la liquidité

La liquidité après l'acquisition d'un logement dépend extrêmement des taux d'intérêt .

Avez-vous un prêt hypothécaire à taux fixe ? Dans ce cas, votre liquidité après l’achat de votre propre maison est prévisible.

Avez-vous un prêt hypothécaire SARON ? Dans ce cas, vous devez prévoir une marge de sécurité pour les intérêts dans votre trésorerie après l’achat de votre maison .

• Test de résistance : Que se passe-t-il pour votre liquidité après l'achat d'une maison si les taux d'intérêt augmentent de 1,5 % ?
• Si vous ne pouvez pas couvrir cette augmentation avec vos revenus actuels, vous devez sécuriser votre liquidité après l'achat de votre maison en augmentant votre épargne.

Conclusion

La question « Comment vérifier ma liquidité après l'achat d'une maison ? » est essentielle pour votre santé financière. L'immobilier est un actif peu liquide. On ne peut pas vendre sa maison pour payer ses courses. Maintenir une bonne liquidité après l'acquisition d'un logement exige de la rigueur et de la transparence dans la gestion de son budget.

Ne vous fiez pas au calcul de capacité d'emprunt de la banque : il s'agit d'une valeur théorique pour un scénario catastrophe, et non d'un budget pour votre quotidien. Après l'acquisition de votre logement, votre trésorerie personnelle doit vous permettre de faire face aux dépenses imprévues sans paniquer. Vérifiez votre situation financière au moins une fois par an, ou lors de tout changement important dans votre vie (arrivée d'un enfant, changement d'emploi). Seuls ceux qui disposent d'une trésorerie suffisante sont véritablement libres chez eux.

Si vous souhaitez simuler l'impact des hausses de taux d'intérêt ou des rénovations sur votre trésorerie après l'acquisition d'un logement , ou si vous recherchez un budget familial numérique spécifiquement conçu pour les propriétaires, Loft propose des outils d'analyse précis pour une transparence totale de vos flux de trésorerie.

Glossaire

• Liquidités après l'achat d'une maison : Les fonds disponibles après l'achat, ainsi que l'excédent mensuel (flux de trésorerie) pour couvrir les coûts courants et les dépenses imprévues.
• Amortissement : Le remboursement régulier du prêt hypothécaire. Il s’agit d’une dépense fixe qui réduit directement la liquidité mensuelle après l’acquisition du logement .
• Frais supplémentaires : Dépenses courantes liées à l’énergie, à l’eau, à l’assurance et aux frais divers. Ces frais représentent environ 1 % de la valeur du bien et ont un impact sur la liquidité disponible après l’achat .
• Fonds de rénovation : réserves destinées aux rénovations futures. Le gel de ces fonds réduit la liquidité à court terme après l’achat d’une maison , mais garantit la préservation de sa valeur.
• Flux de trésorerie : Les flux d’argent (revenus moins dépenses). Un flux de trésorerie positif est essentiel à une bonne liquidité après l’achat d’une maison .