Quelle est la durée typique d'un prêt pour financer un logement ?

Choisir la durée : une stratégie plutôt que le hasard

Pour comprendre ce qu'est une durée de prêt hypothécaire typique , il faut examiner les différents modèles et la psychologie des emprunteurs suisses. Les statistiques révèlent des préférences marquées, mais celles-ci ne sont pas toujours rationnelles.

Le classique : le prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 à 10 ans

Si vous interrogez les banques sur leur produit le plus vendu, la réponse est presque toujours : le prêt hypothécaire à taux fixe.

Pendant longtemps, une période de 5 à 10 ans a été considérée comme la durée absolument typique d'un prêt hypothécaire .

• Le prêt hypothécaire sur 10 ans : la référence en matière de financement immobilier en Suisse. Pourquoi cette durée est-elle si courante ? Parce que dix ans représentent un échéancier raisonnable. Il couvre souvent une étape de la vie (par exemple, la scolarité des enfants). La sécurité est optimale et la prime de risque (la surprime pour la sécurité) est généralement modérée.
• Le prêt hypothécaire à 5 ans : Il s’agit également d’une durée typique pour un prêt hypothécaire , notamment lorsque la courbe des taux est abrupte, ce qui signifie que les taux d’intérêt à long terme sont nettement plus élevés que ceux à moyen terme.

une durée de prêt hypothécaire classique de 5 à 10 ans vous apporte la tranquillité d'esprit. Vous connaissez précisément le montant de vos mensualités. Cette durée vous protège des fluctuations des taux d'intérêt, mais ne vous permet pas de profiter des baisses de taux.

Les skieurs de fond : la sécurité à tout prix

Lors des périodes de taux d'intérêt extrêmement bas (comme celle que nous avons connue avant le retournement de la situation), la définition de ce qui constitue une durée typique de prêt hypothécaire a évolué . Soudain, des durées de 15, 20, voire 25 ans sont devenues intéressantes.

• L’objectif : « bloquer » le taux d’intérêt historiquement bas jusqu’à la retraite.
• Le problème : une durée aussi longue n’est plus courante pour les prêts hypothécaires actuels , car les taux d’intérêt ont augmenté et les primes pour un prêt sur 20 ans sont souvent excessivement élevées. De plus, une durée de prêt hypothécaire aussi longue prive l’emprunteur de toute flexibilité. Un remboursement anticipé (par exemple, en cas de divorce ou de mutation professionnelle à l’étranger) entraîne une pénalité importante (pénalité de remboursement anticipé).

Courtes distances et SARON : la flexibilité au centre de l’attention

À l'autre extrémité du spectre se trouve le SARON (prêt hypothécaire sur le marché monétaire).

Le terme « indéfini » est-il courant pour un prêt hypothécaire ? Techniquement, oui.

• L'accord-cadre a souvent une durée de 3 à 5 ans, mais le taux d'intérêt s'ajuste quotidiennement (facturé trimestriellement).
• Ce n'est pas un prêt hypothécaire classique pour les personnes réfractaires au risque. C'est la stratégie idéale pour ceux qui peuvent surmonter les fluctuations du marché. Historiquement, au cours des 30 dernières années, cette option a presque toujours été plus avantageuse que les autres prêts hypothécaires à taux fixe .

Sculpture : Le mélange fait toute la différence.

De nombreux experts déconseillent de mettre tous ses œufs dans le même panier. Au lieu d' un seul. Pour choisir la durée typique d'un prêt hypothécaire , de nombreux acheteurs divisent le montant.

• Le modèle : La dette est divisée. Par exemple, 50 % sur 10 ans et 50 % sur 5 ans, ou sous forme d’indemnité de départ (SARON).
• L’avantage : vous réduisez le risque de devoir renouveler la totalité de la dette à un moment où les taux d’intérêt sont élevés.
• Le piège : échelonner la durée de votre prêt hypothécaire vous empêche de changer de banque. Les échéances des différentes tranches vous lient à la banque. Un prêt hypothécaire classique à échéances échelonnées renforce la relation client. Néanmoins, ce type de prêt est aujourd’hui une structure très courante .

Facteurs influençant votre temps de course personnel

durée d'un prêt hypothécaire classique pour votre voisin ne vous conviendra peut-être pas. Les facteurs suivants détermineront la durée idéale pour vous :

• Tolérance au risque (budget) : Votre budget est-il serré ? Dans ce cas, une durée de prêt hypothécaire classique et longue (par exemple, 10 ans) est essentielle. Vous ne pouvez pas vous permettre de prendre des risques.
• Horizon temporel du bien : Prévoyez-vous de vendre la maison dans 5 ans, une fois que vos enfants auront quitté le nid ? Dans ce cas, un prêt hypothécaire sur 10 ans n’est pas adapté à votre situation , car vous risquez des pénalités de revente. Choisissez ici une durée de prêt hypothécaire qui corresponde à vos intentions de vente.
• courbe des taux (Courbe ) : Si les taux d'intérêt à long terme sont légèrement supérieurs aux taux à court terme (courbe des taux plate), un prêt hypothécaire à taux fixe à long terme est alors avantageux. En revanche, s'ils sont nettement plus élevés (courbe des taux abrupte), une durée de prêt plus courte est souvent plus économique.

Le mythe de la « sécurité »

Beaucoup pensent qu'un long terme hypothécaire classique élimine le risque. Ce n'est que partiellement vrai : cela ne fait que déplacer le risque.

Si votre prêt hypothécaire à taux fixe sur 10 ans arrive à échéance dans un contexte de taux d'intérêt élevés, vous subirez un choc important dû à cette « chute des taux d'intérêt ».

une durée de prêt hypothécaire classique de 2 ou 3 ans vous oblige à suivre l'évolution du marché, ce qui conduit souvent à de meilleures conditions.

Conclusion

La question « Quelle est la durée typique d'un prêt immobilier ? » trouve une réponse claire dans les statistiques : en Suisse, la durée typique d' un prêt à taux fixe se situe entre 5 et 10 ans . C'est dans cette fourchette que se rejoignent, pour la grande majorité des emprunteurs, le besoin de sécurité et l'optimisation des coûts.

Les statistiques ne sauraient toutefois pas s'adapter à votre situation personnelle. La durée d'un prêt hypothécaire classique n'est avantageuse que si elle correspond à votre mode de vie. Si vous recherchez une flexibilité maximale, le prêt SARON est idéal. Si vous privilégiez la sécurité financière, le prêt hypothécaire à taux fixe sur 10 ans est la solution optimale. Attention toutefois à ne pas choisir une durée de prêt hypothécaire classique de 15 ans ou plus sous prétexte que le taux d'intérêt semble bas : les frais de remboursement anticipé peuvent être exorbitants.

La meilleure stratégie n'est souvent pas un terme hypothécaire classique , mais un mélange intelligent de différents termes qui permet d'éviter les risques de concentration lors du renouvellement.

Si vous souhaitez simuler l'impact de différentes conditions de prêt sur vos mensualités, ou déterminer si le fractionnement des prêts est une alternative appropriée à la durée typique d' un prêt hypothécaire , Loft propose des outils de calcul neutres et des comparaisons de marché pour vous aider à prendre votre décision.

Glossaire

• Durée typique d'un prêt hypothécaire : sur le marché suisse, il s'agit généralement de la durée de la période à taux d'intérêt fixe (prêt hypothécaire à taux fixe), statistiquement le plus souvent comprise entre 5 et 10 ans.
• Pénalité de remboursement anticipé : Frais exigibles en cas de résiliation anticipée d’un prêt hypothécaire à taux fixe avant son terme. Risque lié aux échéances très longues.
• Tranchage : Division du prêt hypothécaire total en plusieurs versements à échéances différentes. Considérée comme une stratégie de diversification des risques, elle complique toutefois le changement de banque.
• Prêt SARON : Financement sans taux d’intérêt fixe pendant plusieurs années (marché monétaire). Contrairement à un prêt hypothécaire à taux fixe, il offre une plus grande flexibilité.
• Choc des taux d'intérêt : le moment où un prêt hypothécaire avantageux à long terme arrive à échéance et doit être renouvelé à des taux d'intérêt du marché nettement plus élevés.