Cosa significa la "regola di un terzo" quando si parla di affitto?

La regola finanziaria pratica: analisi e fatti

Come viene calcolata la regola del terzo per l'affitto?

Calcolare l' affitto secondo la regola del terzo può sembrare semplice a prima vista, ma nasconde delle insidie nei dettagli. Di solito, il reddito lordo annuo funge da base.

La formula è: Reddito annuo lordo: 12: 3 = Canone mensile massimo

Un esempio di calcolo illustra la regola del terzo per l'affitto : se guadagni 6.000 franchi svizzeri lordi al mese, il tuo appartamento non dovrebbe costare più di 2.000 franchi secondo la regola del terzo . È importante notare che la regola del terzo si riferisce sempre all'affitto lordo, ovvero all'affitto comprensivo di tutte le utenze (anticipi per riscaldamento, acqua, manutenzione dell'edificio). Chi utilizza solo l'affitto netto per la regola del terzo si inganna e rischia di sforare il proprio budget.

Perché i proprietari insistono sulla regola di un terzo per l'affitto

Per le società di gestione immobiliare, la regola di un terzo per l'affitto è uno strumento di minimizzazione del rischio. Vogliono garantire che l'affitto sia sostenibile per te nel lungo termine. Anche se fossi disposto a spendere il 50% del tuo stipendio per un attico, una società di gestione immobiliare affidabile di solito ti respingerebbe.

Perché? Perché l'esperienza dimostra che ignorare la regola di un terzo per l'affitto aumenta il rischio di inadempienze nei pagamenti. Spese impreviste – riparazioni auto, spese dentistiche o tasse arretrate – possono quindi comportare immediatamente ritardi nei pagamenti dell'affitto. La regola di un terzo per l'affitto non è quindi una forma di molestia, ma piuttosto una tutela della solvibilità.

Lordo vs. Netto: un equivoco comune

Un punto critico relativo alla regola del terzo per l'affitto è la distinzione tra reddito lordo e netto. Le società di gestione immobiliare calcolano quasi sempre la regola del terzo per l'affitto in base al reddito lordo (reddito prima delle detrazioni).

Per quanto riguarda te personalmente, tuttavia, è più sicuro interpretare la regola del terzo per l'affitto in modo più conservativo e basarla sul tuo reddito netto (ciò che effettivamente finisce sul tuo conto bancario). Questo perché i contributi previdenziali, i contributi pensionistici e le tasse vengono detratti dal tuo reddito lordo. Se applichi rigorosamente la regola del terzo al tuo reddito lordo, potresti ritrovarti a corto di denaro a fine mese nei cantoni con un'elevata pressione fiscale. Utilizzare la regola del terzo basata sul tuo reddito netto ti offre maggiore flessibilità finanziaria per il tempo libero e il risparmio.

La regola del terzo per l'affitto di coppie e appartamenti condivisi

regola del terzo per l'affitto cambia . In questo caso, il reddito familiare complessivo viene sommato.

Se entrambi i partner guadagnano 4.500 franchi ciascuno, il reddito familiare è di 9.000 franchi. Secondo la regola di un terzo per l'affitto, ci si potrebbe permettere un appartamento fino a 3.000 franchi. Tuttavia, in questo caso si applica la responsabilità solidale: entrambi i partner sono responsabili per l'intero affitto. La regola di un terzo per l'affitto funziona in questo scenario solo a condizione che entrambi i redditi vengano pagati . Le separazioni sono una causa comune per cui la regola di un terzo per l'affitto improvvisamente non è più valida e gli appartamenti devono essere lasciati liberi.

Eccezioni alla regola: redditi bassi e alti

La regola di un terzo per l'affitto è una regola pratica, non una legge di natura. Dipende dalla fascia di reddito. posticipa la rilevanza .

• Redditi bassi: per chi guadagna molto poco, la regola di un terzo per l'affitto è spesso difficile da rispettare, poiché gli alloggi a prezzi accessibili sono scarsi. Allo stesso tempo, superare la regola di un terzo per l'affitto è ancora più rischioso, poiché il denaro rimanente è appena sufficiente per il cibo e l'assicurazione sanitaria.
• Redditi elevati: i proprietari a volte adottano una visione più rilassata della regola di un terzo per l'affitto quando hanno a che fare con redditi molto elevati . Una persona con un reddito di 15.000 franchi potrebbe teoricamente spendere il 40% per l'alloggio e avere comunque abbastanza per vivere. Ciononostante, gli investitori istituzionali di solito aderiscono rigorosamente alla regola di un terzo per l'affitto al fine di soddisfare le loro linee guida di conformità.

Considerazioni speciali per i nuovi arrivati (espatriati)

Per i nuovi arrivati, la regola di un terzo per l'affitto spesso sorprende, poiché in metropoli come Londra o New York il 50% del reddito è solitamente destinato all'alloggio. In Svizzera, tuttavia, la regola di un terzo per l'affitto è radicata culturalmente ed economicamente. Inoltre, coloro che sono soggetti a ritenuta alla fonte devono essere consapevoli che, poiché l'imposta viene detratta direttamente dallo stipendio, la retribuzione netta sarà inferiore. Pertanto, la regola di un terzo per l'affitto dovrebbe essere calcolata con particolare attenzione per evitare problemi di liquidità.

Costi aggiuntivi e inflazione

In tempi di aumento dei prezzi dell'energia, la regola di un terzo per l'affitto sta diventando sempre più rilevante. I costi delle utenze (anticipi) sono spesso fissati a un livello troppo basso. Se si spinge la regola di un terzo al limite massimo, una bolletta salata a fine anno può facilmente far sforare il budget. Gli esperti consigliano quindi di includere un margine di sicurezza quando si applica la regola di un terzo per l'affitto e di destinare a tale importo solo il 25-30% del proprio reddito.

Conclusione

La regola del terzo per l'affitto è più di un semplice esercizio matematico: è il fondamento della tua stabilità finanziaria. Ti protegge da impegni eccessivi ed è anche fondamentale per essere considerato un candidato valido dai proprietari. Ignorare la regola del terzo per l'affitto comporta il rischio di essere respinti durante la procedura di candidatura e di subire stress finanziari quotidiani.

Soprattutto nelle città costose, rispettare la regola di un terzo per l'affitto richiede spesso compromessi in termini di dimensioni o posizione dell'appartamento. Tuttavia, questo sacrificio ripaga in termini di qualità della vita e sicurezza finanziaria. Calcolate con onestà, includete tutti i costi aggiuntivi e utilizzate la regola di un terzo per l'affitto come un limite massimo rigoroso, non come un obiettivo.

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Glossario

• La regola di un terzo per l'affitto: una regola finanziaria pratica che stabilisce che un massimo di un terzo del reddito lordo dovrebbe essere speso per l'affitto lordo.
• Canone lordo: canone di locazione comprensivo di acconti mensili per le utenze. Questa è la cifra rilevante per la regola del terzo in materia di canone di locazione .
• Accessibilità: valutazione della capacità di un inquilino o di un acquirente di sostenere i costi correnti di un immobile a lungo termine.
• Responsabilità solidale: in caso di più inquilini (ad esempio coppie, appartamenti condivisi), tutti sono solidalmente responsabili per l'intero canone di locazione, che viene preso in considerazione nel calcolo della regola di un terzo per l'affitto .
• Acconti: Acconti mensili per spese accessorie (riscaldamento, acqua), che vengono saldati a fine anno.