Di quale assicurazione ho bisogno come proprietario?

L'obbligo: Assicurazione dell'edificio

Il fondamento di qualsiasi assicurazione per i locatori è la protezione dell'immobile. In Svizzera (ad eccezione di alcuni cantoni come Ginevra, Ticino, Vallese e Appenzello Interno), l'assicurazione degli stabili contro incendio e danni naturali è obbligatoria.

• Cosa è coperto? Danni causati da incendio, fumo, fulmini, inondazioni, tempeste o grandine.
• Fornitore: in 19 cantoni (ad esempio Zurigo, Berna), la copertura è affidata all'assicurazione cantonale degli stabili (monopolio). Nei cosiddetti cantoni "GUSTAVO", in qualità di locatore, è obbligatorio stipulare questa assicurazione presso fornitori privati.

Questa assicurazione, fornita al proprietario, copre il valore di ricostruzione dell'edificio. Importante: di solito non copre i danni causati dall'acqua causati da tubature interne difettose. Questo è un luogo comune.

L'indispensabile: l'assicurazione di responsabilità civile dell'edificio

Se c'è un tipo di assicurazione volontaria che un locatore deve assolutamente avere, è proprio questa.

In qualità di proprietario, siete responsabili ai sensi dell'art. 58 del Codice delle obbligazioni svizzero per i danni causati da una costruzione difettosa o da una manutenzione inadeguata del vostro edificio.

• Lo scenario: si rompe una ringhiera, si verifica una valanga sul tetto o si spegne la luce nelle scale e qualcuno cade.
• Responsabilità: sei responsabile indipendentemente dalla colpa. La parte lesa non è tenuta a provare la tua negligenza. Deve solo provare che il difetto dell'edificio ha causato il danno.

di responsabilità civile per il locatore , sarai responsabile del pagamento delle spese mediche, della perdita di salario e dei risarcimenti di tasca tua. Questa assicurazione ti protegge anche da richieste di risarcimento ingiustificate (tutela legale passiva). Per i proprietari di condomini, questa copertura è spesso stipulata collettivamente tramite l'associazione dei proprietari; per i proprietari unici, è una polizza assicurativa separata obbligatoria per il locatore.

Il "secondo affitto": l'assicurazione contro l'acqua dell'edificio

L'acqua è il nemico numero uno degli edifici. L'assicurazione cantonale sugli edifici copre i danni da inondazione (danni causati da eventi naturali), ma non la rottura di tubature all'interno dell'edificio. È qui che entra in gioco l'assicurazione contro i danni causati dall'acqua negli edifici, una forma assicurativa importante per i proprietari di immobili .

• Cosa è coperto? Danni causati da perdite d'acqua dalle tubature, tetti che perdono (acqua piovana), ristagni fognari o costi di ricerca (scalpellatura di muri) per individuare la perdita.

Poiché i danni causati dall'acqua sono estremamente costosi e gli impianti di asciugatura consumano molta elettricità, questa assicurazione è essenziale per i proprietari di immobili. Spesso viene offerta come integrazione all'assicurazione per edifici privati. Senza questa assicurazione, dovrete occuparvi dei danni causati dalle tubature intasate.

Protezione contro la vacanza: assicurazione contro la perdita dell'affitto

Cosa succede se la casa brucia o diventa inabitabile a causa di danni causati dall'acqua? L'assicurazione dell'immobile copre la ricostruzione. Ma chi paga l'affitto che si perde durante i 12 mesi di ristrutturazione?

È qui che entra in gioco la perdita di reddito da locazione.

• La funzione: Questa assicurazione, in qualità di locatore, compensa la perdita di reddito da locazione se i locali risultano inutilizzabili a causa di un danno assicurato (incendio, acqua).
• Quando conviene? Se fai affidamento sul reddito da locazione per pagare gli interessi del mutuo. Se hai riserve sufficienti, potresti essere in grado di rinunciare a questa specifica assicurazione come locatore . Tuttavia, verifica se è già inclusa nell'assicurazione del tuo edificio (spesso per 12-24 mesi).

Rottura del vetro e dintorni

contro la rottura dei vetri è conveniente per i proprietari di immobili ?

• Vetrate per edifici: finestre, porte in vetro, verande.
• Vetri per mobili: piano cottura in vetroceramica, lavelli.

Molti contratti di locazione prevedono che l'inquilino sia responsabile per la rottura dei vetri (tramite la propria assicurazione di responsabilità civile). Tuttavia, esistono delle scappatoie (ad esempio, la rottura dei vetri causata da condizioni meteorologiche avverse o da terzi sconosciuti). L'assicurazione del locatore che copre i vetri dell'edificio è spesso poco costosa e previene controversie nel caso in cui si verifichi una crepa in una finestra panoramica e nessuno voglia assumersene la responsabilità. Anche l'assicurazione sulla proprietà (giardini, recinzioni) è un'opzione valida se si possiede un giardino costoso.

La controversia legale: tutela legale del locatore

Le controversie in materia di locazione sono in aumento. I licenziamenti dovuti all'occupazione da parte del proprietario, gli sfratti degli inquilini che non pagano l'affitto o le controversie sulle bollette delle utenze finiscono spesso in tribunale.

L'assicurazione di tutela legale per i proprietari di immobili è una polizza assicurativa specializzata per i proprietari di immobili .

• Tutela legale standard: la tua assicurazione di tutela legale privata solitamente non copre le controversie relative agli affitti , o lo fa solo in misura molto limitata.
• Il vantaggio: questa assicurazione per i proprietari di immobili copre le spese legali, le spese processuali e le perizie. Soprattutto se si possiedono più unità immobiliari, il potenziale di conflitto è statisticamente elevato. I proprietari che stipulano un'assicurazione legale possono gestire i conflitti con maggiore serenità.

Assicurazione di responsabilità civile del locatore per beni mobili

Affitti appartamenti ammobiliati? Allora hai bisogno di un'assicurazione sul contenuto come quella del tuo locatore . L'assicurazione standard per gli edifici copre solo gli oggetti permanentemente annessi all'edificio. Un divano o una cucina componibile (a seconda della definizione) in un appartamento ammobiliato richiedono una copertura separata. Questa assicurazione per locatori protegge la tua proprietà da danni causati da incendio e acqua, anche se si trova nell'appartamento dell'inquilino.

Lista di controllo: il tuo portafoglio assicurativo

In sintesi, il portafoglio assicurativo dei proprietari di immobili può essere suddiviso in tre livelli:

• Fase 1 (Il Must):
• Assicurazione cantonale sugli edifici (incendio/rischi naturali).
• Assicurazione sulla responsabilità civile dell'edificio (protezione contro cause legali multimilionarie).

• Assicurazione contro i danni causati dall'acqua all'edificio (protezione contro costose rotture di tubi).
• Assicurazione contro la rottura dei vetri (vetri da costruzione).

• Perdita di reddito da locazione (se non incluso nel livello 1).
• Tutela legale del locatore.
• Assicurazione ambientale.

Ogni polizza assicurativa per i proprietari di immobili comporta un costo aggiuntivo e riduce i profitti. Ma la mancanza di un'assicurazione in caso di danni può significare la rovina finanziaria per un proprietario di immobili.

Conclusione

La domanda "Di quali polizze assicurative ho bisogno come locatore?" è una questione di gestione del rischio. Sebbene di solito non si abbia scelta per quanto riguarda l'assicurazione dell'immobile (incendio/pericoli naturali), l'assicurazione di responsabilità civile dell'immobile è l' assicurazione volontaria più importante per i locatori . Vi protegge dalla responsabilità oggettiva dei proprietari di immobili. È assolutamente necessario integrare questa copertura di base con un'assicurazione contro i danni causati dall'acqua, poiché i danni causati dall'acqua sono statisticamente più frequenti degli incendi.

Rivedi le tue polizze ogni pochi anni. Il valore dell'edificio è aumentato a causa di ristrutturazioni? In tal caso, la copertura assicurativa del tuo locatore deve essere modificata per evitare una sottoassicurazione. Una buona assicurazione per locatori è uno scudo invisibile che ti permette di concentrarti su ciò che conta di più: la gestione del tuo immobile.

Se desideri analizzare in che modo il costo dell'assicurazione del tuo locatore influisce sul ritorno complessivo sull'investimento o quali rischi sono particolarmente elevati nella tua specifica posizione (ad esempio, una zona soggetta a inondazioni), Loft offre dati neutrali per ottimizzare la tua strategia di sicurezza.

Glossario

• Responsabilità civile del proprietario: obbligo legale (art. 58 del Codice delle obbligazioni svizzero) del proprietario di rispondere dei danni causati da difetti dell'edificio. L'assicurazione di responsabilità civile per gli edifici è la copertura assicurativa necessaria per i locatori a questo proposito .
• Danni causati da calamità naturali: danni causati da eventi naturali come tempeste, grandine o inondazioni. Di solito sono coperti dall'assicurazione obbligatoria degli edifici e costituiscono la base assicurativa per i proprietari di immobili .
• Perdita di reddito da locazione: la perdita finanziaria derivante dal mancato pagamento dell'affitto a causa di danni. Un'adeguata assicurazione per i proprietari di immobili compensa questa perdita.
• Assicurazione contro l'acqua nell'edificio: polizza assicurativa aggiuntiva per i danni causati dalla rottura delle tubature all'interno dell'edificio, che di solito non sono coperti dalla compagnia assicurativa cantonale in quanto locatore .
• Cantoni GUSTAVO: Cantoni (GE, UR, SZ, TI, AI, VS, OW) in cui non vige il monopolio statale e l'assicurazione sugli edifici (incendio) deve essere stipulata presso fornitori privati, un aspetto importante nella scelta dell'assicurazione come locatore .